纵观人类历史，金融强国必须建立在科技强国的基础上。15世纪大航海时代，西班牙攫取了美洲金银，西班牙金币、银元曾经在全球流通，西班牙堪称彼时的金融强国。随着18世纪工业革命时代的到来，占据科技前沿的英国取代西班牙成为金融强国。进入20世纪，美国崛起为全球科学技术竞争的领导者，美元取代英镑成为全世界霸权货币。所以，科技强，则金融强；科技弱，则金融强国的地位不稳固。建设金融强国，需要聚焦“六个强大”，做好金融“五篇大文章”，而“五篇大文章”之首就是科学技术金融。中国的金融体系以银行为主导，因此，银行业必须要思考如何突破以往基于抵押文化、专注现金流的规模扩张模式，探索崭新的科技金融发展之路。
传统信贷文化习惯于依赖抵押物和稳定的现金流，这种思维模式难以适应科学技术创新活动高风险、长周期、轻资产的特征。要破解对科学技术创新“不敢贷、不能贷”的难题，银行业首先必须推动理念的深刻变革。长期以来，业界一致认为，在创新活动的概念验证阶段，其本质是难以量化的不确定性，因此，银行资金不应介入。然而，这一传统观点忽略了现代技术创新的“系统集成”这一根本性特征。
现代科学技术创新遵循“核心部件—冗余容错”原理。一个复杂的系统产品由核心部件与非核心部件构成。核心部件决定了系统的成败，其失败意味着总系统的崩溃。而非核心部件则拥有一定的冗余容错空间，其性能优劣影响的只是使用者真实的体验和系统效率。
这一认知为银行业的早期介入提供了坚实的理论基础。对于非核心部件的创新，概念验证阶段面临的三大不确定性，即市场接受度、产品可行性和技术可行性可以被大幅削减。以AI算力集群的冷却系统为例，第一，市场接受度的不确定性被完全消除，因为AI算力行业的爆发式增长是确定趋势，只要有算力就有散热需求；第二，产品可行性的不确定性至少消除一半，因为风冷等成熟技术已能提供基础解决方案，新产品是在此基础上的迭代优化；第三，即便技术可行性存在不确定性，在某个领域失败的技术也可能在其他领域找到应用场景，为公司可以提供风险缓冲。
因此，银行的风险认知框架亟须从“全有或全无”的僵化思维，转向基于系统集成视角的精细化评估思维。这要求银行不再将科创企业视为一个黑箱整体，而是深入剖析其在产业链中的具体定位，判断其所处环节是不是满足“非核心部件—冗余容错”的逻辑，从而为信贷决策找到合理的切入点。
理念的转变必须以风控逻辑的革新为前提。实践中，商业银行之所以对科创业务望而却步，根源在于缺乏“组合投资”和“动态成长”两大核心思维。
组合投资思维要求银行改变对单笔业务“零不良”的考核执念。科技金融的本质更接近于股权投资逻辑，即通过概率管理，允许部分项目失败，以换取少数成功项目带来的高额综合回报。银行应将科创贷款视为一个资产组合，关注整体收益能否覆盖整体风险，而非苛求每一笔贷款都完美无瑕。这需要配套的内部机制改革，如设立专门的科创金融考核体系，拉长考核周期到两至三年，并设定合理的不良率容忍度上限。
动态成长思维则要求银行摒弃静态的财务报表分析，转而关注企业的成长轨迹与发展的潜在能力。许多优质科创企业并非“从0到1”的初创公司，而是已凭借“第一曲线”实现了稳定盈利，并正寻求“第二曲线”的突破。这类企业自身的“第一曲线”利润构成了强大的内源融资和风险缓冲垫。银行若能以动态眼光看待此类企业，就能理解其应收账款周期长、治理结构不完善等问题背后的历史成因与现实无奈，从而抓住其“第二曲线”爆发前的战略机遇期。
这两种思维共同指向一种新型的银企关系。银行作为债权方收益有限，故初始授信金额不宜过高，以匹配其风险偏好。但通过小额、多次的资金支持，银行能够深度陪伴企业成长，在这样的一个过程中不断交叉验证信息、加深互信，并逐步扩大合作范围，最终抓住企业壮大后的综合金融服务机会。这种模式既控制了风险，又避免了在企业成熟后与别的金融同业“抢破头”的被动局面。
理念与风控的变革最终要落地于具体的产品与服务创新。银行业正系统构建多元化、全周期的科技金融理财产品体系，其核心在于突破传统的增信依赖，利用多维信息渠道识别企业价值。实践中，一系列创新产品应运而生。例如，基于政府认证的“人才帽子”推出的“人才信用贷”，巧妙地将人力资本转化为金融信用，利用人才声誉形成事前风险过滤；依托企业创新积分评价体系的“创新积分贷”，则通过专利数量、研发投入、技术合同成交额及连续营收增长率等多维指标，对企业创造新兴事物的能力进行精准画像，实现纯信用投放；与专业风投机构联动的投贷联动产品，更是将风投“真金白银”的行动信息作为可靠的信贷决定依据，借助其专业的尽职调查能力来降低信息不对称；通过与担保公司合作的“风险共担贷”，则构建了有效的风险分散与事后缓释机制。这一些产品共同构成了一个覆盖企业全生命周期的服务网络，使得银行可以依据不同发展阶段的企业特点，灵活组合运用，实现精准滴灌。
针对不同发展阶段的企业，产品策略也应有所侧重。对于处于“第二曲线”初创期的企业，短期可采用“风险隔离”策略：用额度较小的创新积分贷支持其高不确定性的新业务探索，同时用额度较大的供应链融资解决其成熟业务的账期痛点。长期则可布局设备贷、厂房贷乃至股改贷、上市贷，伴随企业走向资本市场。
大型银行应发挥“头雁效应”，凭借其雄厚的资金实力和强大的综合服务能力，在关键核心技术攻关和战略性新兴起的产业领域进行重点布局，引领金融资源向国家最需要的地方集聚。中小银行则应立足区域经济禀赋，深耕本地专精特新企业，聚焦优势细分行业做深做透，打造特色化、差异化的科技金融服务品牌。
与此同时，银行必须建立相适应的内部激励与容错机制。这包括对首贷户给予更高的考核权重但控制单笔金额；对已有主流银行授信的优质客户，可给予优惠利率但控制授信上限；最重要的是，要建立科学的尽职免责制度，真正解除基层信贷人员的后顾之忧。
通过系统性的理念转变、风控逻辑重构、产品服务创新以及制度保障完善，银行业能够更好地发挥金融资源配置功能，在支持科学技术创新、促进产业升级的同时，实现自身经营模式的转型升级。这不仅是银行业发展科技金融、助力金融强国建设的核心使命，也是应对低利率时代资产荒、息差不断收窄的挑战，实现高水平发展的必然选择。唯有将金融活水精准、持续滴灌至科学技术创新的沃土，才能真正的完成“金融强国”与“科技强国”建设的同频共振，为中国式现代化提供坚实的金融支撑。